Por Leander Tomazeli
Cuando contratamos un seguro, buscamos transferir la posibilidad de una pérdida relativamente grande a cambio de unos pagos denominados «prima». Puede ser un gasto importante y, aunque seamos conscientes de que existen límites y exclusiones en una póliza de seguro, esperamos que, cuando algo sale mal, la póliza responda para ayudarnos. Seamos sinceros, sería decepcionante descubrir que su propiedad dañada no está cubierta de la forma que usted esperaba.
En lugar de tener esperanzas, es bueno dedicar un poco de tiempo a familiarizarse con sus oportunidades de seguro para asegurarse de que su póliza satisface las necesidades de su entidad. Tenga en cuenta que, en nuestra iglesia, contamos con una ventaja estratégica en el sentido de que trabajamos juntos, y la entidad legal más baja reconocida por la política en nuestra estructura es la conferencia, de modo que las soluciones tienen que funcionar con la conferencia en su conjunto. En este artículo les explicaré cinco limitaciones y exclusiones de la cobertura, así como diferentes maneras para garantizar la cobertura.
Exención de responsabilidad: Tenga en cuenta que la siguiente información no es exhaustiva y no incluye todas las exclusiones y limitaciones de las pólizas. Colabore con su conferencia para identificar todas las exclusiones y limitaciones y explorar la mejor solución de seguro para su organización. Diferentes organizaciones tienen diferentes necesidades y tolerancia al riesgo, así que por favor consulte con su conferencia para que le brinde más orientación e información sobre la cobertura.
Cobertura de propiedad para letreros de iglesia
Desde el punto de vista de una póliza de seguro, existen dos tipos de letreros de iglesia: 1) un letrero de iglesia conectado a la estructura del edificio detallado, y 2) un letrero de iglesia no conectado al edificio pero que sigue estando en la propiedad de la iglesia.
En la primera opción, el límite de seguro existente del edificio incluye la cobertura para el letrero de la iglesia que está conectado al edificio dentro del valor establecido. Es importante revisar los valores del seguro existente para asegurarse de que el límite sea suficiente para la sustitución del letrero de la iglesia además del edificio.
En la segunda opción, cuando el letrero no está conectado al edificio, las causas de pérdidas cubiertas son limitadas. La organización de la iglesia debe colaborar con su ejecutivo de cuenta (AE) de Adventist Risk Management, Inc. (ARM) y agregar el letrero al detalle en la póliza de seguro. Una vez que el letrero de la iglesia se agrega a la póliza (se detalla), se incluyen todas las causas de pérdidas cubiertas disponibles para cubrir el letrero de la iglesia.
Cobertura de propiedad para vallas, muros de contención y antenas de radio o televisión
El mismo principio de los letreros de iglesia se aplica a vallas exteriores, muros de contención y antenas de radio o televisión. Si una valla, muro de contención o antena está conectado directamente al edificio, el límite de seguro del edificio debería incluir el costo de reemplazo de estos elementos. El reemplazo de algunos de estos elementos puede ser muy costoso, así que asegúrese de que la declaración de valores o la suma del seguro sea suficiente para cubrir estos elementos además de la estructura del edificio propiamente dicha. Cuando una valla, un muro de contención o una antena no están conectados al edificio, debe agregarse en el detalle de la póliza. Si lo hace, tendrá cobertura para las causas de pérdida cubiertas de su póliza de propiedad.
Cobertura de propiedad para superficies pavimentadas
¿Tiene puentes, pasarelas o patios pavimentados en la propiedad de la iglesia o de la escuela? Si es así, ¿vale la pena asegurarlos? Tenga en cuenta que las superficies pavimentadas están excluidas de la póliza de propiedad, a menos que la organización asegurada presente una solicitud y enumere el elemento en la póliza.
Cobertura de responsabilidad civil general para gimnasia
Si su escuela o iglesia participa en un programa de gimnasia o tiene un programa de gimnasia, es esencial que colabore con su conferencia o directamente con su AE. Su AE puede ayudarlo a cumplimentar y presentar correctamente la solicitud de seguro, y así garantizar la obtención de cobertura para su organización. También es importante tener en cuenta que la cobertura de responsabilidad civil para gimnasia está excluida hasta que se completa y envía una solicitud a ARM. Las lesiones en gimnasia suelen ser muy graves y a veces catastróficas; por ello, le pedimos que colabore con su organización matriz. Si tiene previsto ofrecer esta actividad, póngase en contacto con su ejecutivo de cuenta para notificárselo a ARM.
Responsabilidad civil general para clínicas de salud
El tema del seguro de responsabilidad civil profesional para ferias de salud que incluyen servicios médicos y/o dentales requiere su propio artículo específico debido a la complejidad, las limitaciones de cobertura y los diversos riesgos y responsabilidades potenciales. Consulte este artículo para obtener información más detallada sobre «permanecer protegido al organizar una feria de salud».
En primer lugar, es importante entender que la póliza de responsabilidad civil general existente para una conferencia o entidad de la iglesia excluye la cobertura de responsabilidad profesional médica. Las organizaciones de la iglesia no deben ofrecer servicios médicos o dentales a menos que se consideren todos los riesgos y se garantice la cobertura del seguro. Dicho de otro modo, cada vez que una iglesia desea organizar una clínica dental o médica, usted debe atravesar el proceso de solicitud para garantizar que el evento cuente con cobertura.
Las primas variarán en función de la envergadura del evento y del número de voluntarios y procedimientos médicos/dentales implicados. El límite de responsabilidad profesional médica recomendado es de 10 millones de dólares por evento. Sin embargo, ¿la iglesia local tiene lo que necesita para garantizar esta cobertura para todas y cada una de las ferias de salud?
En el caso de eventos pequeños de exámenes de salud, como cuando una iglesia verifica la presión arterial o el peso, existe cobertura en la responsabilidad civil general para esta exposición a «error médico incidental». En este tipo de eventos, pedimos que ni la iglesia ni sus voluntarios diagnostiquen o proporcionen consulta médica a los participantes. Es conveniente tener folletos de un tercero, como WebMD o la Asociación Estadounidense del Corazón. Estos recursos pueden entregarse a los participantes junto con sus resultados. De este modo, los participantes pueden interpretar sus resultados y decidir los pasos a seguir.
Por último, en el caso de clínicas dentales, médicas y oftalmológicas dispuestas por otras organizaciones, estas deben ser investigadas cuidadosamente en cuanto a temas tales como 1) retención de registros médicos, 2) seguridad HIPAA/PHI, 3) verificación/retención de credenciales de profesionales médicos, 4) calibración de equipos, 5) leyes estatutarias, etc. Los contratos/acuerdos de alquiler/uso deben ser revisados por un asesor legal de su localidad.
Reflexiones finales
Todas las pólizas de seguro poseen exclusiones y limitaciones. Es su derecho y responsabilidad preguntar, estudiar y solicitar información adicional a su agente de seguros o ejecutivo de cuenta. Si tiene preguntas sobre las pólizas de seguro de ARM, su conferencia trabaja con un ejecutivo de cuenta de ARM que puede brindarle más ayuda.
Noticia traducida: https://adventistrisk.org/en-US/Safety-Resources/Solutions-NewsLetter/2023/March/NADENG-Am-I-Properly-Insured
